¿Cómo calcular los intereses de un préstamo?

En este artículo te mostramos cómo calcular los intereses de un préstamo. Además, también descubrirás cómo interpretar un cuadro de amortización para calcular el interés que pagas en cada cuota y qué otros factores debes tener presentes para llevar a cabo una buena contratación.

¿Qué son los intereses de un préstamo?

El interés de un préstamo bancario se define como el precio que se paga por disponer de un dinero que no se tiene. En otras palabras, es el coste de pedir dinero prestado.

De esta forma, en la devolución de un préstamo, no sólo se paga el dinero que se ha solicitado, sino que se suman los intereses (además de otros costes, como las comisiones).

¿Cómo calcular los intereses de un préstamo?

Los intereses de un préstamo se expresan en forma de porcentaje y se aplica sobre la cantidad prestada. Este concepto se denomina Tipo de Interés Nominal (TIN).

En el propio contrato de préstamo figura claramente el TIN y cada cuánto tiempo se aplica (mensual, trimestral, anual, etc.). Además, antes incluso de proceder a la contratación, el banco o entidad prestamista tiene obligación de informarte de todas las condiciones de la oferta para que puedas tomar una decisión informada.

Existen dos tipos de regímenes a la hora de aplicar los intereses, el primero de ellos es el interés simple y apenas tiene uso, excepto cuando los préstamos son a menos de un año. La fórmula más utilizada es la de interés compuesto.

El interés compuesto significa que los intereses pendientes de pago se suman al capital prestado cada cierto período de tiempo (que se determina en el contrato del préstamo) y tienen capacidad de generar nuevos intereses.

Para calcular los intereses de un préstamo, puedes utilizar la fórmula del interés compuesto:

CF= C (1+i)n

Donde:

  • CF: es el capital final. Es decir, la suma que tienes que devolver al banco y que incluye el dinero prestado con los intereses.
  • C: es el capital inicial. Se trata del dinero que te presta el banco y sobre el cual tienes que pagar intereses.
  • i: es la tasa de interés aplicado en cada período de capitalización. (no en porcentaje, tienes que pasarlo a tanto por uno. Es decir, dividirlo entre 100).
  • n: número de períodos en los cuales se lleva a cabo la capitalización del interés.

No te preocupes, existen calculadoras financieras que hacen estos cálculos. Además, el propio banco te ofrecerá toda la información que precisas. Sólo tienes que preguntarlo.

¿Cómo calcular los intereses en un préstamo a interés variable?

También puede darse el caso que el préstamo bancario tenga un tipo de interés variable. Suele darse cuando se trata de cantidades elevadas y, sobre todo, plazos de amortización muy dilatados.

El ejemplo más claro de interés variable son los préstamos de reunificación de deudas. En este tipo de préstamos suele existir una garantía real (préstamos con garantía hipotecaria), es decir, un bien que queda directamente vinculado al préstamo. En Bank Norwegian, en cambio, se conceden a plazos de tiempo superiores (hasta 10 años) y hasta cantidades de 50.000€ sin aval.

No obstante, el hecho de que el préstamos vaya destinado a la reunificación de deudas, supone un riesgo para el banco, por eso los tipos de interés oscilan.

Dicho de otro modo, la entidad que te presta el dinero también necesita financiarse para poder prestarlo. El banco solicita el dinero prestado en un mercado mayorista y también paga intereses por ello. Debido a que estos intereses que paga el banco pueden oscilar, el banco suele fijar un tipo de interés vinculado a un índice de referencia de los tipos de interés. En la Eurozona, generalmente se toma como referencia el Euríbor a un año (especialmente en las hipotecas).

Sin embargo en el caso de los préstamos de reunificación de deudas de Bank Norwegian la tasa de interés también es variable y se calcula sobre la base de la situación financiera del solicitante.

¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?

Si tuviésemos que resumir cómo sería el pago de la cuota de un préstamo, sencillamente diríamos que se suma el dinero prestado y los intereses aplicados, después tan sólo habría que dividir esta cantidad por los meses que dura la amortización del préstamo.

Sin embargo, como podrás imaginar, cuando se trata de un régimen de interés compuesto, cuanto más dilatado sea el plazo de amortización, más intereses se generarán y la cuota será mayor.

Así pues, recuerda, el plazo de amortización también es un factor que influye en cómo calcular el interés de un préstamo, junto con el dinero prestado y el porcentaje de interés.

Sistema de amortización francés

Existen varios métodos para calcular la cuota de un préstamo, dependiendo cuál sea el sistema de amortización aplicado. El más común es el sistema de amortización francés.

El sistema francés se caracteriza porque siempre pagas la misma cuota.

La cuota se divide en dos partes, una destinada a pagar los intereses y otra a amortización del capital. La parte de cada una de ellas varía a lo largo de la vida del préstamo.

No es necesario que te preocupes por la fórmula para calcular la cuota de un préstamo, puesto que existen simuladores y herramientas. Además, el propio banco puede proporcionarte un cuadro de amortización donde se muestra lo siguiente:

 

Meses

Cuota

Intereses

Amortización

Amortizado

Pendiente

En esta columna se indica el número de cuotas del préstamo (del 0 hasta la finalización)

En la cuota 0 sólo figura el total del dinero prestado en la columna Pendiente.

Es el l importe de la cuota que, como hemos indicado, es constante con el sistema de amortización francés

Es la parte que se destina a cubrir los intereses. 

Al principio del préstamo suele ser mayor, puesto que se generan más intereses (hay más capital pendiente de pago).

Aquí se indica la cantidad de la cuota que se destina a cubrir el dinero prestado.

Conforme se vaya a amortizando el capital, se generarán menos intereses y esta parte suele ser mayor conforme se avance en el pago del préstamo

En esta columna se indica la cantidad del dinero prestado que se ha devuelto.

La parte destinada a Amortización se irá sumando en esta columna.



Es la parte del dinero prestado que queda por devolver.

Con la parte de Amortización de cada Cuota se irá reduciendo 

Ej: 0, 1,2,3, etc.

Ej: 619,23 €

Ej: 354,17 €

Ej: 265,07 €
La suma de Intereses  y Amortización es la Cuota

Ej: 265,17 €
Suponiendo que se trate de la cuota 1.

Ej: 99.734,93 €
Suponiendo que se trate de la Cuota 1 (para un préstamo de 100.000 €)

 

¿Cómo puedo comparar los intereses de los préstamos?

Como anteriormente hemos mencionado, el coste de un préstamo bancario no son sólo los intereses, también hay que tener en consideración una serie de comisiones.

Para poder comparar el coste de los préstamos habría que tener en consideración estos costes y realizar una fórmula para que los intereses y comisiones se expresen en porcentaje sobre una base anual.

A este indicador se le llama Tasa Anual Equivalente (TAE) y sirve para tener una idea más real del precio que tiene un préstamo bancario y poder compararlos entre sí. Cuanto más bajo sea el porcentaje de la TAE, más barato será el préstamo bancario.

Preguntas frecuentes: Cómo calcular los intereses de un préstamo

¿Cuáles son las comisiones más habituales en un préstamo personal?

Las comisiones dependen de cada entidad bancaria, puesto que son tarifas cobradas por un servicio que prestan. En todo caso, algunas de las comisiones más habituales que puedes encontrarte pueden ser:

  • Comisión de estudio.
  • Comisión de apertura.
  • Gastos de notaría.
  • Gastos de productos vinculados.

Todas las comisiones que te aplica el banco figuran en la TAE, excepto las que puedan derivarse de un incumplimiento en el pago de las cuotas.

¿En qué tengo que fijarme para calcular las condiciones de un préstamo?

Resumiendo lo dicho en este artículo, si quieres saber cómo calcular el interés de un préstamo y contratarlo en buenas condiciones, tienes que prestar atención a los siguientes factores:

  • Capital prestado.
  • Intereses aplicados (TIN)
  • Plazo de amortización.
  • Comisiones.
  • Tasa Anual Equivalente (TAE).
  • Cuota del préstamo.